职工医疗互助：冬天里的一把火

47岁的汪建设是杭州喜得宝有限公司印花车间的工人。今年8月，他因患急性心肌梗阻和心血管淤堵住进医院，23日手术，两路血管中各放了一个支架。为治病汪已用去近8万元医药费，其中个人支付了2.4万元，现在每月自己还得负担医药费1000多元。没生病前汪每月收入800元左右，爱人已内退，每月到手的工资只有230多元，儿子还在技校读书，这场突如其来的灾难使全家陷入了前所未有的困境。

在现实生活中，类似汪师傅这样的不幸在我们身边时有发生。杭州虽然已实施城镇职工基本医疗保险，但对大病重症者来说，个人的医药费负担仍相当沉重，一些家庭甚至因此陷入绝境。而刚刚推出的杭州市职工医疗互助补充保险，犹如冬天里的一把火，为这部分人群点燃了希望。

大病重症逐年上升

生老病死是人类不可抗拒的自然现象，但让人不能不警惕的是随着社会化进程的加快和竞争的日趋激烈，身患大病重症者正在不断上升。

10月14日，同样在喜得宝，另一位职工患上了和汪建设相同的疾病，目前医药费已花去5万多元；而就在前几天，又有两位职工因患绝症而不治身亡，留下老婆孩子和一大笔医药费。工会副主席缪福生心情沉重地告诉记者，单位里患大病重症的人逐年在增多，已占1成左右，不少家庭因此而长期陷入困境，企业也背上了沉重的医药费负担，已累计拖欠职工医药费130余万元。

市总工会另一位人士则告诉记者，根据有关统计，杭州目前在职职工身患大病重症比例已达到6.5%左右，而且每年在大幅度增长。大病重症带来的不仅是个人身心的痛苦，同时伴随着巨额的医药费开支和家庭经济状况的迅速恶化。

个人支付压力巨大

去年杭州开始推行的基本医疗保险，解决了参保者的基本医疗需求。但“低水平、广覆盖”的基本医保，无法顾及到方方面面的利益，职工一旦身患大病重症，个人负担费用还是相当重。有关人士做了简单的测算：一位在职职工年医疗费累计达到4万元时，个人支付费用约在8000元左右，这还不包括必须自理的部分；当总费用超出统筹基金最高支付限额4万元时，将依赖重大疾病医疗补助，个人支付比例在10%左右。一些大病如换肾、癌症等，动辄10多万甚至数10万，个人支付的费用也相当可观，特别是对一些单位效益不好、家庭经济本身就困难的企业职工来说，往往超出了其承受的极限，有些人因此被迫放弃了治疗。

一位长期在基层工作的工会人士深有感触地说，大病重症关系到的不仅是个人的健康安危，直接影响到家庭的生存状态，进而对企业和整个社会都造成一定的影响。过去人穷在债务，现在穷在病里。如何切实减轻大病重症者的个人经济压力，是个相当现实而急迫的社会问题。

三方集资专款专用

为使身患大病重症的职工得到及时有力的救助，今年初，杭州市总工会开始进行专项调研。他们认真分析了现有的相关政策，先后走访了上海、南京、厦门等地，取得了大量的第一手资料，经七易其稿，最后敲定了具体方案———设立杭州市职工医疗互助补充保险。

这个特殊的医疗互助险种专门用于职工年医药费累计超过4万元以后个人支付部分的救助。其资金来源于三个方面：单位和职工个人缴纳一点，社会各界资助一点，政府部门补贴支持一点。有了职工医疗互助补充保险，参保人员年医药费超出4万元时，可申请重大疾病医疗补助后剩余自负部分的全额补助，上不封顶；低于3000元的按3000元补助。

医疗互助优势明显

这个专为大病重症者撑起的保护伞具有明显的优势。首先，其覆盖面广。过去也有一些单位在内部搞过医疗互助，为本单位职工提供了一定的医疗保障，但单个企业的能力毕竟有限，尤其是一些规模不大、效益不佳的企业更是难以为继，而新推出的职工医疗互助保险则将所有已参加基本医疗保险的企业在职职工统一纳入救助范围内，而且不限病种，靠“众人拾柴火焰高”的规模优势为广大职工筑起一道坚实的屏障。

其次，该互助保险进入门槛低。据了解，一般商业保险中也有针对大病重症的险种，但每年保费多在千元以上，低收入家庭往往望而却步。而医疗互助保险则不然，由于有政府补贴和社会资助，个人参保费相当低，按今年测算的费用每人每年只需20元，省下两包香烟、少吃一只鸡就有了，而且可以是企业、职工双方共同支付，具有相当强的可操作性。此外，即使是已患病的职工也可参保，与商业险比有明显的区别。

此外，与一些已实行职工医疗互助保险的城市相比，杭州的方案也具有明显的优越性。据了解，不少城市在推行这一方案时都带有不同程度的盈利色彩，有的甚至直接交给保险公司操作。而杭州的职工医疗互助保险专款专用，完全是非盈利性的，保证了其“纯洁性”。

参保需要两个条件

据了解，企业和个人的参保程序大致如下：

参保单位工会在年底之前，将当年保险费、参保单和名单清册、劳动情况年报表(102-1表)复印件交到所属产业工会或区总工会，各产业工会则应在12月底前，将本系统内所有的参保费用、参保单和名单清册等汇总，上交至杭州市总工会，统一办理参保手续。

需要提醒的是，并非所有企业现在都可参加职工医疗互助保险，现在只有已进入基本医疗保险的企业方能参保，尚未纳入新医保范畴的须在纳入后再办理入保手续。这样规定是因为职工医疗互助保险是对基本医疗保险的拾遗补阙，没有基本医疗保险这一前提，职工医疗互助险很难操作。此外，各企业必须以团体为单位进行集体参保，也就是说参保对象必须是所有职工而非部分职工。

明年1月即可兑现

昨天开始推行的这项颇为特殊的险种，明年1月将进入兑现期，也就是说再过一两个月，就将有人因此而受益。

负责实施该项工作的市总工会有关人士告诉记者，今后每年1月开始办理上年度参保对象保险补助金申请审批手续。申请者需提交申请表、身份证复印件、上一年城镇职工基本医疗保险住院费用清单、本市定点医疗机构出具的诊断证明等相关资料，由所在单位预审后统一申报办理；市总工会在收到参保对象齐全的申请资料后，在15天内经调查核实无误后给付相关补助金。但对以不正当手段伪造资料及各种欺骗、作弊行为的，将不予以给付；参保单位和参保对象未在规定时间内办理参保手续的，也可能会丧失机会。

该人士还提醒广大职工，平时应注意保管好医疗费用清单等相关资料，以作为今后申领医疗互助补偿金的凭证。

退休职工也有希望

此次出台的杭州职工医疗互助补充保险，只涵盖了企业在职职工，广大退休人员并未纳入，而这部分人群又是大病重症高发人群。市总工会有关人士就此解释说，最初制订方案时也曾将退休职工考虑在内，但经详细测算资金缺口相当大，不可能一下实施全覆盖。故此决定采取分步实施的方法，先将在职职工这一块搞起来，逐步摸索经验，一俟条件成熟会考虑将退休职工纳入的。不仅如此，今后在险种上也有可能继续扩大，包括4万元以内个人自付部分也可以通过互助险进行化解，以进一步减轻职工的医疗负担。

但要做到这一切并不容易。这位人士说，医疗互助险依托的是大数法则，必须靠规模优势取胜，这就需要广大企业和职工的积极参与，以及社会各界的大力支持。而且作为一个新生事物，许多东西都还需要摸索，希望能得到各方面的理解和支持。

惠及职工深受欢迎

对这一惠及到数十万职工的善举，市委市政府给予了充分肯定和大力支持，各方人士也都举双手表示欢迎。

一位基层企业领导告诉记者，过去每碰到职工身患大病重症，全厂都要发动募捐，再从紧张的经费中挤出一点，但这样做仍无济于事，不能解决实际问题，而职工医疗互助保险则从根本上为职工提供了保障。虽然患大病重症占的比例并不很高，但对他们的资助是救命，是最有意义的救助。有些企业可能年轻人多，或许会感到参保意义不是很大，但谁能肯定自己不会有个什么意外，再说每年20元的保费即使再困难企业和职工也是挤得出的。

市工业资产经营公司工会副主任蔡凤娥则认为，这一消息对身患大病重症者来说无疑是一个福音。过去虽有一些单位在内部尝试医疗互助，但总显得“势单力薄”，两三千元的救助对大病重症者来说仍是杯水车薪，而这一措施将大大提高职工抵御疾病风险的能力。但要做好这件工作必须有赖于企业和职工的广泛参与，还需要加强宣传和引导。

杭州日报

孙增法 徐木庆 许静凯

2002.10.24