美9000亿美元医保支出政府承担不到三成

商业保险发达覆盖人群广泛

美国医学的发展速度非常之快，但并非所有人都能享受医学新成果。因为没有医疗保险，一个普通工人一个月的收入往往只够交一天的住院费，更不用说使用昂贵的新药。如果没有选好合适的医疗保险，一旦大病缠身，医疗账单也足以使人倾家荡产。但即使真的没有钱，也可以向医院的急诊求救，法律规定急诊不能拒绝病人。而申请了医疗保险的人，就会拿到一张医疗保险卡，医院可根据这张卡及号码向保险公司结账。

但这种事情很少发生，因为美国商业保险市场成熟，联邦政府的医疗保险覆盖范围也十分广阔。美国有着各种各样、五花八门的医疗保险，有为学生设置的学生医疗保险，也有为富人设置的无限制实报实销的私人保险。目前，全美国各种医疗费用的支出已经从20年前的1726亿美元增加到目前的9000亿美元，其中政府的医疗计划承担的部分还不到1/3；美国医疗费用的狂涨，迫使联邦政府不得不寻找各种方法来降低政府的投入。目前，美国除了专门为65岁以上老年人和残疾人提供的“医疗照顾”（medicare），以及为低收入家庭设置的“贫民医疗”（medicaid）保险外，还有一些险种值得介绍。

1、GHI

全名是Group Health Incorporated。这是一种在纽约州、新泽西州和康州流行的医疗保险，创立于1937年，现已经覆盖到西海岸。8年前的参加者就已经达到270万人，有各类医学专家约1.35万人。虽然这项保险计划自称为非盈利性，但是其当年收到的保费就达13亿美元。GHI的好处之一是投保人可以选择自己的私人医生。这对很多外来移民来说是非常重要的。许多华人英语尚不流利，因此选择中国医生看病是很平常的。每次看病病人仅负担5美元定额费用，剩余部分由保险公司承担。

但这并不意味着医生可以按照病人的要求，随意收费、滥开处方。GHI保险系统要求医生也加入该计划，也就是要受该计划的约束，其最终治疗费用都有一个上限，多出一分钱保险公司也不会承担。

2、医疗储蓄账户

医疗储蓄账户（MSA）是美国近两年刚开始试行的一种新型保险种类，受到中低收入人士的欢迎。

参加该计划的人士在银行建立一个专门的个人账户，每月仅存入138美元，可设2250美元以下自付除金的计划。家庭投保费为431美元，全年全家的医疗费用相加如超出4500美元就由保险公司负担。看普通牙医、视力矫正、心理医生的费用也都可报销。

目前，一般的医疗保险，个人每月的保险费至少在200美元，而且普通的医疗保险，即使不看医生不入院，保费交了就不能拿回。但医疗储蓄账户却只是在看医生和住院时才从这一账户中扣除，不看病时这些钱自然就如同活期存款那样放在银行，不但有利息，而且利息部分不用纳税。不过今年全美只接受75万户，还是杯水车薪。目前也仅有一家银行开设这种账户，两家保险公司受理这种医疗保险。

3、医疗照顾计划

据介绍，虽然美国有专为老年人提供的“医疗照顾”计划，但随着老年人疾病增多，他们仍要将平均收入的20%以上花在医疗费用上。美国曾提出一个7年削减2700亿美元的方案，受到许多人反对，之后又提出一个5年削减1000亿的方案。共和党人则提出将更多的老年人健康保险交给私营机构经营，越来越多的老年人担心医疗服务的质量。

联邦医疗保险计划“医疗照顾”对住院也有严格限制。首先必须有医生的证明，病人需要住院治疗或护理；其次所住的医院必须参加联邦医疗保险计划。

4、蓝十字和蓝盾

对于上了年纪的老年人，寻找一个合适的保险种类更显重要，政府提供的“医疗照顾”或“贫民医疗”计划不能包括全部。“帝国蓝十字和蓝盾”是美国蓝十字和蓝盾协会下的一个有多年历史的保险计划，这是帮助老年人的一个较理想的险种，在纽约比较有名。它的好处似乎真不少：无需病人自己支付“自付金”，只要是医疗需要，承担百分之百的住院费，对住院时间长短没有限制；每次看病仅付10美元；化验费免费；24小时电话咨询服务。最吸引人的是，在全世界任何地方看病，急诊一律实报实销。

其“合同医院”包括纽约医疗中心等许多大型医院。60岁以上的老人均可加入，但条件之一是需要首先加入“医疗照顾”计划。

5、健保组织

美国近几年来出现的健保组织（HMO）是另一种管理医疗保险模式，受到联邦政府的推崇，也被越来越多的中下收入的人士所接受。目前已经有1600万美国人加入了该计划。

健保组织并非一个具体的机构，而是管理医疗的主要种类。它由指定医院、保险公司和政府机构共同组成一庞大的医疗服务网，受保人有一名相应固定的“主治医生”，看病除非得到主治大夫的同意，否则必须到网络内的指定医院。这样希望多找专家治病的人士就会感到太受约束。此外，政府提供给HMO的保费也呈压缩的趋势，因此健保组织担心服务会“缩水”，病人会流失。

6、牛津医疗保险

成立于1984年的美国牛津（Oxford）医疗保险公司是美国东部极为成功的同类公司。在1996年美国《财富》杂志列出的全美成长最快的公司中，排在第五位。该公司网络内医生有3.7万多人，有会员近200万，其中3万名左右为近三年发展起来的华人会员。

该公司提出多种方案，允许受保人及其家庭自由选择网络内外的任何医生或医疗机构的服务。区别是：网络内的看病费用通常会员只承担5～10美元的挂号费。而到网络外看病，前200美元必须由会员本人支付，也就是“自付金”部分。超出部分按照一定的比例与公司一起分摊。

2004.03.25

医药经济信息