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日本：医疗险种丰富多样
日本寿险公司的医疗险种可以分为附加在主险上的一年期医疗特约和长期医疗主险，其保障内容广泛，可以将其分为以下四类。
门诊类主要包括普通门诊险、长期门诊险等。日本各家寿险公司对门诊的规定十分严格。如日生公司和东邦公司规定，由于意外伤害住院特约、住院医疗特约中包含的疾病而引起住院，出院后120日内又由于同一原因而去门诊看病时，可以给付门诊保险金；明治公司规定，长期门诊因疾病连续住院20天以上，出院后为治疗同一疾病每月看门诊一次以上并连续1年以上者，给付门诊保险金。
住院补贴类主要有疾病住院特约、成人病住院特约、女性住院特约、因癌症糖尿病脑血栓而引起住院的特约、住院一次性给付特约等。各家公司的疾病住院特约均规定因某种疾病连续5天以上住院时给付住院补贴金。在众多的疾病中，各公司开发出以特定疾病住院为给付对象的医疗险种。如因成人病（癌症、急性心肌梗塞、脑中风）女性特定疾病、糖尿病等原因引起住院或手术时，给付额度不同的保险金。
护理保障类主要有护理保障险。随着老龄化社会的到来，对老年人特别是终年卧床不起、痴呆老年人的护理工作越来越成为一项重要的社会服务内容。日生公司和东邦公司开办了护理保障金。日生公司规定护理期间可以领取护理年金，交费期满以及以后的每三年可以领取护理年金的25%为健康祝贺金。东邦公司规定护理保障险中包括护理年金、健康祝金、死亡保险金。
疾病医疗类主要有三大疾病医疗险、慢性疾病医疗险、疾病保障险等。此类险的保障金是根据疾病情况比例性给付，但也包括一次性给付。其保障对象是各类疾病，如三大疾病指癌症、急性心肌梗塞、脑中风，慢性疾病指重度高血压、重度糖尿病、慢性肾功能不全、肝硬化、慢性胰腺炎等。另外，由残疾引起疾病给付残疾病保险金，需要做手术时，给付手术保障保险金。
以上的医疗险种具有以下三个特征：1.险种多，日本的医疗险种分为四大类，基本满足了各类群体对医疗保障的需求。2.保障对象专一，低保费高保障。例如成人病险、女性险、癌症险等险种均以特定疾病为保障对象，降低了公司所承担的风险，从而降低了保费，增加了保障。3.一年期险占绝大多数，少数主险也仅限于三大疾病和几种特殊疾病，如重度高血压、重度糖尿病、慢性肾功能不全、肝硬化、慢性胰腺炎等。
李伟 张佳文
大家健康报
1999.08.13
